소득 구간이 바뀌면 얼마나 손해인가
한 줄 요약 총급여가 구간 경계에 걸리면 기여금이 줄어듭니다. 구간별 실효 수익률과 경계선 대응법을 정리했습니다.
구간이 한 단계 올라가면 월 기여금이 3,000원 줄어듭니다. 5년이면 18만 원 차이입니다.
경계선에서 흔한 오해
총급여가 3,600만 원을 살짝 넘으면 2만 1,000원 구간으로 내려갑니다. 3,599만 원과 3,601만 원의 차이가 5년에 18만 원이라는 뜻입니다. 하지만 연봉 협상에서 100만 원을 더 받는 것이 18만 원 손해보다 크므로, 구간을 맞추려고 소득을 줄이는 선택은 대개 손해입니다.
실효 수익률로 보기
월 40만 원을 5년 납입하면 원금은 2,400만 원입니다. 여기에 은행 이자(연 4%대)와 기여금이 붙습니다. 기여금 144만 원은 원금 대비 6% 수준이고, 여기에 비과세 혜택이 더해집니다.
| 구간 | 기여금 5년 | 원금 대비 |
|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 144만 원 | 6.0% |
| 3,600만 원 이하 | 126만 원 | 5.3% |
| 4,800만 원 이하 | 108만 원 | 4.5% |
| 6,000만 원 이하 | 90만 원 | 3.8% |
| 7,500만 원 이하 | 72만 원 | 3.0% |
가구원 소득도 함께 본다
개인소득이 기준 안이어도 가구원 소득 합계가 1억 600만 원을 넘으면 가입할 수 없습니다. 1인 가구는 본인 소득만, 다인 가구는 부양 관계에 따라 합산 대상이 달라지므로 신청 전에 확인이 필요합니다.